Rentenversicherung – www.assoptimum.de

71 Eine Möglichkeit, für später vorzusorgen, Teil 1

Peter Fuchs — Wed, 28 Apr 2021 10:28:06 +0000

Liebe Geldinteressierte,

heute stelle ich Ihnen die fondsgebundene Rentenversicherung vor. Als Finanzgutachter, der großen Wert auf die Kosten legt, war ich bisher kein Freund dieser Sparform.

Das hat sich mittlerweile geändert, weil sich die Rentenversicherung verändert hat.

Quelle: Prospekt der Engineers of Finance

Was ist eine fondsgebundene Rentenversicherung?

Anders als bei einer klassischen Altersvorsorge, investieren Sie bei einer fondsbasierten Privatrente Ihre Rentenbeiträge in Investmentfonds und Portfolios und sichern sich so die Chance auf hohe Renditen und damit eine höhere Rente.

Sie entscheiden selbst, wo ihr Fokus liegt. Möchten Sie in sichere Fonds, die Ihnen ein gleichbleibendes Wachstum in Aussicht stellen, investieren, oder lieber in Fonds mit hohen Renditechancen. Sie können Ihre Fonds auch jederzeit umschichten und entsprechend Ihrer persönlichen Ziele neue Schwerpunkte setzen. Die Investition in regionale Fonds ist ebenso möglich wie in nachhaltige ESG-Fonds, die immer wichtiger und interessanter werden. Bei der Auswahl der richtigen Fonds für Ihre Ziele, unterstützt Sie Ihr Geldberater.

Was ist besser geworden?

Primär haben gute fondsgebundene Versicherungen an der Kostenschraube gedreht. Es gibt am Markt viele herausragende Gesellschaften. Als freier Makler bin ich nicht an eine einzige Gesellschaft gebunden, sondern kann für meine Kunden aus einer Vielzahl von Gesellschaften das Geeignete für meine Kunden anbieten.

Allerdings macht es wenig Sinn, die Vorteile und Nachteile aller am Markt vorhandenen Gesellschaften zu nennen. Dazu gibt es die individuellen Kundenberatungen, derzeit häufig online.

Was zeichnet jetzt eine gute fondsgebundene Versicherung wirklich aus?

Hierzu nenne ich exemplarisch das Angebot des HDI aus Köln. Ihr Produkt heißt HDI CleverInvest Privatrente. Die fondsgebundene Rentenversicherung HDI CleverInvest verbindet das Beste aus zwei Welten. Sie profitieren sowohl vom Wachstum der Aktienmärkte, als auch von der Sicherheit einer Rentenversicherung. Niedrigzinsen sind eine Herausforderung für alle, die nach der richtigen Altersvorsorge suchen. Doch mit der fondsgebundenen Rentenversicherung HDI CleverInvest können sie gegensteuern und die Chancen der Kapitalmärkte nutzen. Dank eines breiten Angebots aus rund 100 Fonds namhafter Anbieter und einer Flexibilität, die sich immer wieder Ihrem Leben anpasst.

In Teil 2 nenne ich Ihnen die Highlights sowie beantworte einige Fragen, die Kunden zu diesem Thema stellen.

Fragen Sie uns – Sie können dabei nur gewinnen…

Herzlichst

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34 Ihre beste Altersvorsorge

Peter Fuchs — Tue, 25 Aug 2020 13:56:28 +0000

Liebe Geldinteressierte…

Grundsätzliches

Als studierter Wirtschaftswissenschaftler erstelle ich unter anderem Finanzgutachten.

Dabei hat sich herausgestellt, dass die mehrheitlich vorhandenen Ansparprodukte zur Altersvorsorge in 95 von 100 Fällen nicht geeignet sind, die Vorsorgelücke zu schließen.

Quelle: Pixabay

Mehrheitlich vorhanden sind laut diversen Untersuchungen:

Die klassische Lebens- oder Rentenversicherung
Die fondsgebundene Lebens- oder Rentenversicherung
Investmentfonds
Der Bausparvertrag
Die selbstbewohnte Immobilie
Tages- und Festgelder

Speziell zur Altersvorsorge werden 1 und 2 verwendet. Entweder mit oder ohne staatliche Förderung, privat oder betrieblich.

In ziemlich jedem Haushalt ist mindestens eine Lebens- oder Rentenversicherung vorhanden. Deshalb will ich mich auf diese Produkte konzentrieren.

Probleme

Es gibt zwei Hauptprobleme:

Undurchsichtige Kostenstrukturen
Falsche Anlage der Spargelder

Es wurde wissenschaftlich nachgewiesen (u.a. von Dr. Mark Ortmann, der Leiter des Instituts für Transparenz in der Altersvorsorge ITA), daß es intransparente Kostenstrukturen gibt. Dr. Ortmann unterscheidet 3 Kostenarten

Die offenen,
die verdeckten und
die Opportunitätskosten

Ein Beispiel lt. Dr. Ortmann

Eine fondsgebundene Renten- oder Lebensversicherung weist eine Kostenquote von 4,51% aus, das heißt konkret, die Anlage muss – unter Berücksichtigung von Inflationsrate und Steuern – mehr als 7% erwirtschaften. Sonst lohnt sie sich nicht.

Da die meisten Anleger die jährlichen Bestandsmitteilungen gemäß dem ALA-Prinzip bearbeiten(Aufmachen , Lochen, Abheften), werden sie im Rentenalter schonungslos mit der Realität –sprich Alterslücke – konfrontiert

Lösungsansatz

In einem finanzmathematischen Gutachten lernen Sie den grundsätzlichen Zusammenhang zwischen Kostentransparenz, Kostenoptimierung und Renditeoptimierung kennen.

Ihre bestehenden Anlagen werden konsequent untersucht und Sie erhalten einen Vorschlag, der zwei Dinge beinhaltet:

Eine auf ein Kostenminimum reduzierten Versicherungsvertrag
Die Anlage Ihrer Prämien gemäß Ihrer persönlichen Risikoneigung.

Konkret heißt das: Dieses Gutachten besteht aus zwei Teilen

Der Untersuchung Ihrer bestehenden Anlagen hinsichtlich aller Kosten
Der Untersuchung Ihrer Risikoeinstellung

Leider ist es gängige Praxis, dass bestehende – schlechte – Produkte durch andere – mindestens genauso schlechte – Produkte ersetzt werden. Dreimal dürfen Sie raten, wer die Zeche zahlt.

Empfehlung

Ilse Aigner, unsere ehemalige Verbraucherschützerin, sagt: „Wenn ich Geld für meine Zukunft anlege, ist mir eine offene Gebühr lieber als eine versteckte Provision“

Wenn Sie der Überzeugung sind, zu den 5 Fällen zu gehören, die alles optimal geregelt haben, dann gratuliere ich Ihnen.

Ansonsten empfehle ich Ihnen die direkte Kontaktaufnahme und die kostenfreie Erstberatung.

Beispiel:

Sie sparen monatlich 150,–, 30 Jahre lang, Rendite vor Kosten, Inflation und Steuern 7%, Summe Sparbeiträge 54.000,– €

Ablaufleistung, nach Kosten, vor Steuern:

Investmentfonds: 82.544,45 €
Mehrheitlich anzutreffende Fondspolice: 71.831,64 €
Kostenreduzierte, sicherheitsoptimierte Fondspolice: 148.334,54€

Für was würden Sie sich entscheiden?

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20 Geldanlageformen

Peter Fuchs — Tue, 26 May 2020 15:03:58 +0000

Liebe Geldinteressierte,

Sie stehen vor der Wahl: Entweder geben Sie Ihr Geld aus oder sie geben es nicht aus. Angenommen, Sie geben Ihr Geld nicht aus, dann stellt sich die Frage: Was fange ich damit an?

Viele halten für richtig…

Viele halten die Ausbildung der Kinder für die beste Geldanlageform. Da nicht jeder Kinder hat, gehe ich an dieser Stelle auf diese Geldanlageform nicht ein.

Zu allem gibt es Umfragen…

Glaubt man Umfragen, dann sind die beliebtesten Geldanlageformen in Deutschland:

• Die eigene Immobilie (Haus oder Eigentumswohnung)
• Die vermietete Immobilie (Haus- oder Eigentumswohnung)
• Die Lebens- oder Rentenversicherung
• Das Spar(kassen)buch
• Das Festgeld oder Tagesgeld

Was gar nicht geht

Weit abgeschlagen, wahrscheinlich wegen schlechter Erfahrungen und mangelndem Kenntnisstand rangieren Aktien und Investmentfonds weit hinten. Aus meiner Sicht völlig zu Unrecht.

Betongold… was ist das?

Wer einen Handwerker braucht, muss lange Wartezeiten in Kauf nehmen. Ursache hierfür ist die Wirtschafts-. Banken-, Euro- und Vertrauenskrise. Das bedeutet, die Investition in die „eigenen vier Wände“ ist sehr beliebt. Und wenn der Staat darüberhinaus das Ganze im Rahmen des „Eneuerbaren-Energie-Gesetzes“ mit massiven Steuervorteilen subventioniert, dann scheint es kein Wunder, dass immer mehr Dächer die Kraft der Sonne nutzen.

Es ist auch kein Wunder, angesichts magerer Zinsen auf dem Spar(kassen)buch. In Sachen Termingeld sind viele auf der Suche nach besseren Zinsen ihren Hausbanken untreu geworden. Grundsätzlich ist dagegen nichts einzuwenden, denn es macht schon einen Unterschied, ob man rund 1% bei der Bank of Scotland oder der IngDiba oder der 1822direkt bekommt, oder 0% bei seiner Hausbank. Wichtig ist in diesem Zusammenhang der Einlagenschutz. Da sollte man sich entsprechend informieren. Die Anlage eines Kontos ist äußerst simpel, die Identifikation erfolgt in der Regel über das Post-ID-Verfahren.

Mehr dazu http://www.weltsparen.de

Lebens- und Rentenversicherungen

Lebens- und Rentenversicherungen sind in letzter Zeit etwas in Verruf geraten, einerseits wegen der undurchsichtigen Kostenstrukturen, andererseits durch die ständig gefallenen Garantiezinsen. Es gibt laut Statistik rund 90 Millionen dieser Verträge bei 82 Millionen Einwohnern.

Anlagemotiv Nr. 1

Anlagemotiv Nr. 1 ist die Sicherheit der Geldanlage. Zumindest das Kapital soll erhalten bleiben. Gold und Silber sind aus diesem Grund ebenfalls beliebte Geldanlageformen. Wenn schon das Geld nichts mehr wert ist – so denken viele – dann bleibt doch neben der eigengenutzten oder vermieteten Immobilie immerhin noch der Goldbarren.

Mein Tipp:

Gerade in Zeiten der Krise wird es immer schwieriger, die richtige Geldanlageform zu finden. Viele verlassen sich auf den Rat ihres vertrauten Ansprechpartners bei ihrer Bank oder Sparkasse. Mittels Finanzcheck werden dort die Wünsche und Bedürfnisse der Kunden erfragt. Meistens wird am Ende dieses Verkaufsgesprächs ein hauseigenes Produkt verkauft. Oder der Kunde wird an den Spezialisten für Bausparen, Wertpapiere oder Versicherungen weitergeleitet. Im Zuge von Lehman Brothers hat sich das Verhältnis zwischen manchen Kunden und ihrem Berater allerdings verschlechtert.

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Beitrag Nr. 5: Was tun, wenn die Rente nicht reicht

Peter Fuchs — Wed, 19 Feb 2020 10:39:44 +0000

Liebe Geldinteressierte,

Das ist selbstverständlich eine Möglichkeit.

Um was geht es beim Thema konkret?

Im ersten Halbjahr 2012 habe ich eine Artikelserie zum Thema „Altersarmut“ in einer Karlsruher Zeitung geschrieben.

Die Altersarmut ist jetzt schon da, weil an allen Ecken und Kanten Geld fehlt. Verschlimmern wird sich die Situation, weil die Kinder, die wir bräuchten, nie geboren wurden. Hierzu wird in den Medien von Sonntag (Will) bis Freitag (Welke) kontrovers diskutiert.

Was nichts bringt, ist, sich gegenseitig die Schuld in die Schuhe zu schieben.

Und was habe ich dazu zu sagen?

Ich fasse mal die Schlagzeilen, die in der Serie zu finden sind, zusammen:

Renteninformation: Bitte prüfen Sie den Versicherungsverlauf und bringen Sie die notwendigen Nachweise am besten heute

Lesen Sie sich die Renteninformation wenigstens einmal von vorne bis hinten gründlich durch.

Beachten Sie, dass Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge und vielleicht auch noch Steuern Ihre Rente immens schmälern.

Beiträge zur Renten- und zur Krankenversicherung sind steuerlich absetzbar.

Nutzen Sie diese durch die steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge neu gewonnene Liquidität zum Aufbau oder zur Aufstockung der Alters- und/oder Pflegevorsorge.

Was ist mit der Erwerbsminderungsrente?

Welche Vorteile bringt Ihnen der Einkommensschutzbrief?

Weshalb führt die niedrige Wohneigentumsquote in Deutschland tendenziell in die Altersarmut?

Wie vermeiden Sie es, sich im Alter entweder das Wohnen oder das Essen abzugewöhnen?

Welche Möglichkeiten gibt es: Länger arbeiten – siehe oben – den Gürtel enger schnallen, auswandern – oder: Rechtzeitig und vernünftig vorsorgen?

Stellen Sie sich diese Frage: Will ich heute auf etwas Konsum verzichten oder später auf sehr viel?

Wie kann man überhaupt vernünftig vorsorgen?

Und was schlage ich vor?

Wir brauchen Lösungen!

Und genau deswegen schreibe ich diese Beiträge: Zur Wissensvermittlung, um aufzuklären, um Ihnen zu helfen.

Denn nirgendwo gibt es so viel Halbwissen und nirgendwo werden soviel Halbwahrheiten verbreitet wie rund ums Thema Geld. Überall wird negativ berichtet: Riester, Rürup…nur schlecht, schlecht, schlecht, …und zu teuer!

Was sind die Folgen?

Keiner macht was, nicht mal die, die es sich leisten können.

Neulich hatte ich einen Kunden bei mir im Büro in Hambrücken. Wir haben uns über die Absetzbarkeit der Beiträge zur Rentenversicherung und zur Krankenversicherung unterhalten. Da sagte er zu mir: „Das weiß bei mir im Geschäft kein Mensch!“

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Herzlichst

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